9月20日，交通銀行發(fā)布公告稱，將對旗下兩款零錢理財類產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議進行調(diào)整，核心為每日快速轉(zhuǎn)出（快速贖回）的最高額度下調(diào)至1萬元。
經(jīng)濟導報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，交通銀行調(diào)整“零錢理財”產(chǎn)品的做法并非個例。此前已經(jīng)有多家銀行對“零錢組合”理財產(chǎn)品做出調(diào)整，包括暫停新客戶的簽約服務(wù)、降低單日快速贖回額度、調(diào)整申贖交易模式等。
快贖額度降低
交通銀行的公告顯示，該行將于2024年10月19日更新《交銀活期富客戶服務(wù)協(xié)議》和《交通銀行活期盈客戶服務(wù)協(xié)議》，主要內(nèi)容是更新了快速轉(zhuǎn)出（快速贖回）及支付轉(zhuǎn)出最高限額。
其中，銀行對單只產(chǎn)品的快贖額度進行了限額。單只產(chǎn)品每自然日最高快贖額度為1萬元；單個投資者每自然日累計快速轉(zhuǎn)出及自主發(fā)起的支付轉(zhuǎn)出交易如轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費、取現(xiàn)、在線支付總額的限額為1萬元。
而此前，上述兩款產(chǎn)品的每日快贖限額一般為5萬元或10萬元。
不只是交通銀行，此前中國銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行均已調(diào)整旗下零錢組合產(chǎn)品的單只單自然日最大快速贖回額度，由原先的5萬元下調(diào)至1萬元。針對大額贖回需求，客戶可采用普通贖回交易，贖回款“T+1”到賬。
此外，中國銀行對交易也進行了調(diào)整。包括暫停新客戶開通“活錢寶”自動贖回服務(wù)以及調(diào)整快速轉(zhuǎn)出交易模式。
同樣，中信銀行也曾發(fā)布公告稱，暫時不向新客戶提供“零錢+”“活錢+”產(chǎn)品服務(wù)，并對相關(guān)產(chǎn)品實施服務(wù)改造。
實際上，零錢理財已成為不少投資者理財中重要的一個項目。據(jù)了解，零錢理財又稱作“活期理財”，指的是將一些暫時不用的閑錢用于購買某種理財產(chǎn)品，在需要用錢時又隨時能把錢拿出來用的理財方式。由于風險低，又可以隨時取用，這種理財方式頗受歡迎。
濟南一家商業(yè)銀行的理財經(jīng)理張萍告訴經(jīng)濟導報記者，“零錢組合”理財產(chǎn)品，是銀行將多個貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財組合在一起形成的理財產(chǎn)品。對大多數(shù)投資者而言，這種理財方式滿足了投資者對單日快贖額度、收益與穩(wěn)定性的多方面需求。
“像我們此前有款產(chǎn)品，對接30只貨幣基金。如果投資者將資金分散投資在這30只貨幣基金中，按照同一用戶單只貨幣基金“T+0”快速贖回單日限額1萬元來計算，該產(chǎn)品最多單日可快速贖回30萬元�！睆埰急硎�，“但后來該產(chǎn)品退市了�！�
“說實話，挺好的業(yè)務(wù)改成這樣，對我來說不太方便�！睗鲜忻裨槿鹣蚪�(jīng)濟導報記者表示，此前的“零錢組合”理財產(chǎn)品可以疊加贖回額度�！艾F(xiàn)在調(diào)整為單筆快贖交易僅支持一只產(chǎn)品，就是說我一天只能贖回1萬元就封頂了�！�
改變理財思路
“零錢組合理財產(chǎn)品各種限制，銀行是要干啥？”袁洪瑞發(fā)問道。
對此，銀行業(yè)分析師張鵬博在接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示，此次“零錢組合理財”降低快速贖回額度，主要是為了滿足《重要貨幣市場基金監(jiān)管暫行規(guī)定》的相關(guān)要求，這將有助于加強貨幣基金市場的流動性管理。
實際上，早在2021年，監(jiān)管層就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》，要求銀行應(yīng)設(shè)定當日贖回金額的額度，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產(chǎn)品單個自然日的贖回金額設(shè)定不高于1萬元的上限。而各家銀行為了搶占閑錢理財市場，推出的“零錢組合理財”產(chǎn)品通過關(guān)聯(lián)多只產(chǎn)品，規(guī)避了這一限制。第三方統(tǒng)計稱，此前部分銀行的零錢理財產(chǎn)品的單日快贖金額一度可高達80萬元。
張鵬博告訴經(jīng)濟導報記者，由于這類組合類理財產(chǎn)品規(guī)避了單只貨幣基金每天1萬元的快速贖回上限，導致了流動性風險的大幅提升，金融監(jiān)管部門便開始對相關(guān)產(chǎn)品的風險加以關(guān)注�！氨O(jiān)管部門考量的重點在于，零錢理財在為客戶提供便利的同時，也會使得銀行等機構(gòu)的流動性承壓，極端情況下或影響金融市場穩(wěn)定性�！�
而銀行對“零錢組合”理財產(chǎn)品的服務(wù)條款進行調(diào)整，這將有助于加強貨幣基金市場的流動性管理，提升產(chǎn)品的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，但同時也為投資者通過“零錢組合”進行理財帶來一定限制。
在張萍看來，業(yè)務(wù)調(diào)整后，投資者應(yīng)該改變現(xiàn)有的投資理念，調(diào)整理財規(guī)劃。
對于日常備用金，可選擇貨幣基金產(chǎn)品，保證資金的流動性；短期用不到的活錢，可購買銀行凈值型產(chǎn)品；一年以上不用的資金，穩(wěn)健型的投資者可選擇大額存單、公募基金定投等產(chǎn)品。
而對于已經(jīng)購買“零錢組合”類理財產(chǎn)品的投資者，要留意產(chǎn)品隨時可能出現(xiàn)的申贖額度等規(guī)則變動，及時做好資金安排，避免出現(xiàn)臨時無法贖回造成的損失。
“對銀行和理財公司來說，要進一步強化資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計及智能投顧等方面能力，降低投資者配置多元化資產(chǎn)的管理難度�！睆堸i博說。
（大眾新聞·導報記者 劉勇）
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