近年來，中信銀行深入貫徹黨中央、國務(wù)院發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略部署，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管政策要求，全面踐行金融工作的政治性、人民性，“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”，通過管理模式優(yōu)化，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力和水平，為緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”貢獻(xiàn)了中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年6月末，中信銀行普惠金融貸款規(guī)模從1300多億元增長到5000多億元，有貸客戶數(shù)從8萬多戶增長到了26萬戶，年均復(fù)合增長率30%以上，貸款定價(jià)穩(wěn)中有降，資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好水平。
加強(qiáng)集約化管理，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)專業(yè)性
中信銀行以“強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)”為核心，將發(fā)展普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，成立黨委書記任組長的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，按照“五個(gè)專門”經(jīng)營機(jī)制要求，打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”的特色業(yè)務(wù)模式，專業(yè)高效賦能普惠金融服務(wù)水平提升。
總行端，普惠金融部按照“制度、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一的原則，負(fù)責(zé)全行普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理，推出“中信易貸”產(chǎn)品體系，統(tǒng)一全行產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，搭建涵蓋20多項(xiàng)產(chǎn)品制度及60多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)制度的普惠金融制度體系，優(yōu)化簡化業(yè)務(wù)流程，提升線上化支撐能力，推動(dòng)普惠金融專業(yè)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。
分行端，在普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運(yùn)營管理平臺(tái)，實(shí)行派駐式風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理專門科室，組建專業(yè)審批人隊(duì)伍，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大幅提升服務(wù)效率。積極開展“管營一體”專營團(tuán)隊(duì)建設(shè)，配置專職產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理，提升一線人員小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)性。
加強(qiáng)容錯(cuò)式管理，激發(fā)普惠金融服務(wù)創(chuàng)造性
中信銀行建立普惠金融產(chǎn)品開發(fā)試驗(yàn)田機(jī)制，給予普惠金融部充分授權(quán)，明確風(fēng)險(xiǎn)容忍度和盡職免責(zé)機(jī)制，解決產(chǎn)品研發(fā)人員后顧之憂，支持普惠金融先行先試。在上述機(jī)制的支持下，中信銀行快速孵化出涵蓋基礎(chǔ)類、供應(yīng)鏈金融、個(gè)性化產(chǎn)品等20余項(xiàng)普惠金融專屬產(chǎn)品的“中信易貸”產(chǎn)品體系，持續(xù)提升小微企業(yè)融資可得性和滿意度。以供應(yīng)鏈金融為例：
向供應(yīng)鏈上游延伸，有效盤活訂單、應(yīng)收賬款、票據(jù)等小微企業(yè)最主要的流動(dòng)資產(chǎn)，將核心企業(yè)信用延伸分發(fā)至小微企業(yè)供應(yīng)商，開發(fā)“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”等產(chǎn)品，高效識(shí)別、精準(zhǔn)評(píng)估和快速變現(xiàn)核心企業(yè)商業(yè)信用，實(shí)現(xiàn)對(duì)上游小微企業(yè)的有效覆蓋。
向供應(yīng)鏈下游拓展，充分挖掘核心企業(yè)鏈條上的交易數(shù)據(jù)價(jià)值，依托信息流、資金流和物流等核心數(shù)據(jù)，開發(fā)“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)整體識(shí)別、客戶批量準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)線上操作。以“經(jīng)銷e貸”為例，中信銀行通過與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)直聯(lián)或平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接，依托真實(shí)有效的貿(mào)易場景和交易數(shù)據(jù)價(jià)值挖潛，向下游小微企業(yè)提供便捷服務(wù)。
向特色行業(yè)發(fā)力，深耕外貿(mào)、物流、科創(chuàng)等特色行業(yè)，開發(fā)“關(guān)稅e貸、物流e貸、科創(chuàng)e貸”等產(chǎn)品。以“科創(chuàng)e貸”為例，中信銀行以“專精特新”專利數(shù)據(jù)為依托，向“專精特新”小微企業(yè)提供全流程線上化的信用貸款，貸款從申請到放款只需幾分鐘，產(chǎn)品上線不到兩年，已助力約5700戶“專精特新”小微企業(yè)開展“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)。截至6月末產(chǎn)品貸款余額超280億元。
加強(qiáng)智能化管理，提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度
中信銀行以“數(shù)字中信”建設(shè)為引領(lǐng)，打造億級(jí)客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)、建設(shè)“中信大腦”，將普惠金融作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要陣地，推動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等線上化、智能化，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度。以風(fēng)險(xiǎn)管理為例：
貸前，以“維度更全、時(shí)效更高、信息更準(zhǔn)”為原則，整合利用工商、稅務(wù)、征信、司法等政府公共大數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)交易場景數(shù)據(jù)，拓展風(fēng)險(xiǎn)信息分析監(jiān)控維度，建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖和身份認(rèn)證體系，全面精準(zhǔn)小微企業(yè)畫像，智能識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金用于“真普惠、真經(jīng)營”。
貸中，依托真實(shí)交易場景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎、生物識(shí)別等技術(shù)，研發(fā)智能評(píng)價(jià)模型，精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)量，完善數(shù)字化審查審批及用信機(jī)制，提升自動(dòng)化審批能力，推動(dòng)合同簽約及抵質(zhì)押登記在線辦理，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資從授信申請到資金支用的全流程線上化。
貸后，通過數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)貸后管理全流程自動(dòng)化，自動(dòng)化定檢率達(dá)90%以上；推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理智能化，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔(dān)保、期限等維度自動(dòng)開展組合監(jiān)測和集中度預(yù)警，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變，智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警精確度達(dá)到80%以上。
未來，中信銀行在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下，切實(shí)提高站位、靠前擔(dān)當(dāng)，加力提升普惠金融服務(wù)能力，更好支持小微市場主體全面復(fù)蘇和創(chuàng)新發(fā)展。
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