當(dāng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)競爭發(fā)展和未來角力的關(guān)鍵所在。山東省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃指出，推動金融科技創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，農(nóng)行山東省分行在加快信用管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化信用風(fēng)險精準(zhǔn)防控方面，積極探索新模式、新舉措，助力信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
加快轉(zhuǎn)型，風(fēng)控模式創(chuàng)新突破。2020年以來，農(nóng)總行整合全行風(fēng)控系統(tǒng)、人力、物力資源，成立數(shù)字化風(fēng)控中心，建成全行統(tǒng)一信用風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測平臺—“烽火平臺”， 以客戶為中心，對對公、零售、線上、線下信貸業(yè)務(wù)實施“全口徑”自動監(jiān)測、預(yù)警，基于歷史數(shù)據(jù)提供智能處置方案，在大型銀行中首創(chuàng)集約化監(jiān)控和集中化作業(yè)相融合、線上線下遠(yuǎn)程多渠道協(xié)同推進(jìn)的監(jiān)控新模式，數(shù)字化風(fēng)控中心成為農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)控的主陣地和關(guān)鍵節(jié)點。為主動融入“數(shù)字山東”建設(shè)，貫徹落實山東省“十四五”金融規(guī)劃和農(nóng)總行信用管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，農(nóng)行山東省分行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。在信用風(fēng)險監(jiān)控領(lǐng)域，采取“總行指導(dǎo)+分行實施”的總分聯(lián)動模式，以“烽火平臺”為核心管理平臺，主動作為、先行先試，爭取總行科技成果在山東優(yōu)先落地。同時，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控需要，應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)技術(shù)自主研發(fā)工具，積極對接外部數(shù)據(jù)，優(yōu)化管理流程，打磨關(guān)鍵環(huán)節(jié)，既“借力”，又“發(fā)力”，實現(xiàn)風(fēng)控精準(zhǔn)化、前瞻化、敏捷化。
突出重點，數(shù)字風(fēng)控精準(zhǔn)發(fā)力。農(nóng)行山東省分行從客戶、業(yè)務(wù)、行業(yè)、流程等角度多管齊下、多點突破，積極構(gòu)建多維度、多層次、全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系。強(qiáng)化重點客戶數(shù)字化精準(zhǔn)監(jiān)測。針對大額信貸客戶信用風(fēng)險破壞力大、波及面廣等管理難點，創(chuàng)新信用風(fēng)險排查排序管理模式，打破各級行、各部門數(shù)據(jù)壁壘，以客戶為中心，整合經(jīng)營、財務(wù)、融資、擔(dān)保、監(jiān)管處罰、涉訴涉案等行內(nèi)外多渠道數(shù)據(jù)，運用量化監(jiān)測指標(biāo)模板，通過數(shù)據(jù)挖掘分析和專家經(jīng)驗判斷，對客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像，建立風(fēng)險標(biāo)簽和體檢檔案，掌握風(fēng)險演變趨勢。加大重點業(yè)務(wù)數(shù)字化監(jiān)控力度。為促進(jìn)貸款資金合規(guī)使用，充分應(yīng)用“烽火平臺”信貸資金流向監(jiān)測模型，重點監(jiān)測信貸資金流入房市、股市、理財、民間借貸等風(fēng)險場景，對貸款賬戶風(fēng)險進(jìn)行有效攔截，從源頭上采取有效措施防范此類問題的發(fā)生。為切實防范虛假押品登記、查凍預(yù)警滯后問題，積極對接山東省不動產(chǎn)登記“一網(wǎng)通辦”平臺，完成“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”系統(tǒng)建設(shè)，在采取授權(quán)管控和多重安全措施確保信息使用合法安全的前提下，支持銀行開通不動產(chǎn)信息查詢線上渠道，實現(xiàn)押品風(fēng)險信息共享，豐富風(fēng)險監(jiān)測和管控手段。
加強(qiáng)重點行業(yè)數(shù)字化管理措施。針對高耗能、高污染、去產(chǎn)能行業(yè)，利用系統(tǒng)風(fēng)險控制工具，將結(jié)構(gòu)調(diào)整管控要求嵌入系統(tǒng)，實施業(yè)務(wù)辦理剛性約束，前移風(fēng)控關(guān)口。堅決執(zhí)行環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)、稅收違法等領(lǐng)域“一票否決”制，定期收集獲取山東省環(huán)境失信企業(yè)名單、安全生產(chǎn)“黑名單”、重大稅收違法失信主體等各類風(fēng)險名單，導(dǎo)入行內(nèi)智慧決策系統(tǒng)，智能推送至信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中流程，實現(xiàn)信貸風(fēng)險系統(tǒng)自動阻斷、靈活控制。豐富管理流程數(shù)字化風(fēng)控手段。研發(fā)上線信貸業(yè)務(wù)全流程智能化履職管理系統(tǒng)，自動監(jiān)測從客戶準(zhǔn)入、授用信、貸后管理到用信到期全流程風(fēng)險信息，以點對點自動化垂直推送方式直達(dá)基層行客戶經(jīng)理，提高預(yù)警即時性，同時自動生成可視化報表，取代傳統(tǒng)繁瑣的人工查詢統(tǒng)計，節(jié)省日均1.5小時的人工作業(yè)量。
注重實效，信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)齊升。經(jīng)過一系列積極探索和實踐，農(nóng)行山東省分行在數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域取得良好成效。風(fēng)險防控更加精準(zhǔn)。通過不斷優(yōu)化迭代數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)工具和監(jiān)測模型，逐步提升風(fēng)險識別精準(zhǔn)度，實現(xiàn)在信貸客戶發(fā)生實質(zhì)性違約前及時退出，有效防控信用風(fēng)險。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)優(yōu)。實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)全方位、立體式、全流程、系統(tǒng)化的監(jiān)控，主動把握客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、區(qū)域發(fā)展方向，有效引導(dǎo)了信貸投放方向。資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升。應(yīng)用數(shù)字化手段摸清全行風(fēng)險“底牌”，提前謀劃布局，有保有壓、有進(jìn)有退，最大限度降低信貸資產(chǎn)非預(yù)期損失，助推信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提升。（郇長亮 王超）
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