經(jīng)濟導(dǎo)報記者 王雅潔 見習(xí)記者 楊佳琪 濱州報道
作為社會的“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟的“減震器”和發(fā)展的“助推器”，保險的重要作用愈加凸顯。在山東，保險機構(gòu)為小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品，疏通個體商戶經(jīng)濟“毛細(xì)血管”，研發(fā)利用科技賦能防風(fēng)險凈化企業(yè)“大動脈”的案例頻頻涌現(xiàn)。日前，經(jīng)濟導(dǎo)報記者跟隨山東省保險行業(yè)協(xié)會組織的“保險業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展”一線采風(fēng)活動，走進濱州多家保險機構(gòu)與投保企業(yè)，深入了解該轄區(qū)保險業(yè)新?lián)?dāng)新作為。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，今年，國家金融監(jiān)督管理總局濱州監(jiān)管分局(下稱“濱州監(jiān)管分局”)聯(lián)合多部門積極探索“濱惠灌”金融灌溉工程及保險一體化金融協(xié)同機制，鼓勵保險機構(gòu)充分發(fā)揮多元化金融服務(wù)優(yōu)勢，擴大金融覆蓋面、優(yōu)化金融資源供給，為地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入金融源泉。
關(guān)注小微群體
創(chuàng)新供給不斷豐富
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，不僅關(guān)系到億萬人的就業(yè)和家庭生活，也是產(chǎn)業(yè)鏈大動脈的毛細(xì)血管，對于擴大就業(yè)、改善民生具有重要意義。但近幾年部分小微企業(yè)和個體商戶經(jīng)營困難，保險保障覆蓋面低、風(fēng)險抵御能力不足等問題也愈發(fā)凸顯。
“如何使得小微企業(yè)投保承保更加便捷十分重要�！闭f起對小微企業(yè)的保險服務(wù)，太平財產(chǎn)保險有限公司(下稱“太平財險”)濱州中支政企業(yè)務(wù)中心主任王琳感觸頗深。王琳向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，“對于餐館、便利店等小微企業(yè)，店主一般只能說出設(shè)備價格、租金費用，但無法準(zhǔn)確計算出自己的資產(chǎn)。沒有辦法避免不足額投保產(chǎn)生的爭議，因此就不能像大企業(yè)一樣購買企業(yè)財產(chǎn)保險�！�
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到,正如王琳所說，近兩年駐魯險企著力于小微企業(yè)保險保障，簡化投保承保流程，根據(jù)應(yīng)用場景的不同，豐富保險責(zé)任。
“今年6月12日施工時，腳手架不小心從二樓施工的地方掉落，砸到了一樓商戶的燈箱和廣告牌�！逼烦窖b飾裝修公司老板成恩偉在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時分享了他創(chuàng)業(yè)投保的經(jīng)歷�！昂迷诠就侗Ｌ截敭a(chǎn)的裝修無憂保險�！背啥鱾ケ硎荆鹿拾l(fā)生后及時通過電話向保險公司報案，由太平財險聘請三方維修機構(gòu)進行維修，費用當(dāng)天就賠付了。
“根據(jù)小微企業(yè)的特點和應(yīng)用場景的不同，近兩年開始陸續(xù)推出場所無憂、裝修無憂、店家無憂等10余個定額產(chǎn)品�！蓖趿障蚪�(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，“例如店家無憂的產(chǎn)品，采用低金賠償方式，只要固定賠償?shù)南揞~條，就不用考慮資產(chǎn)多少，對于小微企業(yè)來說，就有投保的可能性。常規(guī)險種投保流程包括邀約、風(fēng)險審核、確定承保條件等程序，而線上無憂產(chǎn)品，客戶自助就可以投保。”
經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪中了解到，同樣亮眼的還有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司濱州市分公司(下稱“人保財險濱州分公司”)“五融”服務(wù)模式。
陽信肉牛產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值600億元，是促進鄉(xiāng)村振興的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。但肉牛養(yǎng)殖屬于重資產(chǎn)行業(yè)，養(yǎng)殖周期長，資金回流慢，缺乏貸款抵押物，“融資難、融資貴”問題制約著肉牛產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。人保財險濱州分公司與陽信縣人民政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新推出了“政府+保險+擔(dān)保+銀行+產(chǎn)業(yè)”的融合發(fā)展模式，在有效化解陽信肉牛產(chǎn)業(yè)各類風(fēng)險的同時，解決“融資難、融資貴”難題。
“由于風(fēng)險較高，母牛和犢牛并沒有相應(yīng)的保險產(chǎn)品。同時養(yǎng)殖戶的規(guī)模較小，申請信貸較困難�！比吮Ｘ旊U濱州分公司項目經(jīng)理張成華向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，針對該問題，人保財險濱州分公司創(chuàng)新開發(fā)了能繁母牛和犢牛養(yǎng)殖條款兩個創(chuàng)新保險產(chǎn)品。與此同時，農(nóng)擔(dān)為貸款提供擔(dān)保服務(wù)，為肉牛養(yǎng)殖主體提供擔(dān)保;銀行為肉牛養(yǎng)殖主體提供銀行貸款。張成華表示，“這切實解決了養(yǎng)殖戶融資問題�！�
2023年以來，人保財險濱州分公司已為陽信億利源清真肉類有限公司、陽信華陽集團有限公司等肉牛養(yǎng)殖企業(yè)辦理保險。預(yù)計2023年承保能繁母牛養(yǎng)殖保險1萬頭，風(fēng)險保障2.6億元;犢牛養(yǎng)殖保險1000頭，風(fēng)險保障500萬元;撬動銀行融資近3億元，帶動肉牛產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增加近百億元。
緊扣風(fēng)險減量
科技賦能防風(fēng)險
事前預(yù)防，勝過事后彌補。經(jīng)濟社會各種風(fēng)險持續(xù)增加，風(fēng)險結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，風(fēng)險減量工作也至關(guān)重要。著力于解決安全生產(chǎn)中“人的不安全行為”，中國人壽聯(lián)合清華大學(xué)共同成立了“國壽-清華工業(yè)安全大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心”，研發(fā)出“國壽-清華安全生產(chǎn)數(shù)據(jù)化安全管理提升項目”。
“該項目主要解決的是安全生產(chǎn)中‘人的不安全行為’�！睋�(jù)中國人壽財險濱州中支趙新路介紹，“首先我們會聘請專家為企業(yè)的骨干員工參加安全管理課程培訓(xùn)，然后讓培訓(xùn)出來的員工在企業(yè)中進行迭代式、放射性培訓(xùn)，輻射到全體員工，最后將配套的安全生產(chǎn)智能預(yù)防系統(tǒng)提供給企業(yè)進行使用�！�
據(jù)悉，該項目由中國人壽總公司專項資金成立，整個過程不需要企業(yè)投入資金，只需員工學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)持續(xù)關(guān)注，后續(xù)用平臺進行排查實踐、內(nèi)訓(xùn)實踐。目前該平臺已有4家濱州企業(yè)進行使用。山東惠達瑞和實業(yè)集團旗下的濱州市良友防水材料有限責(zé)任公司(下稱“濱州良友防水”)便是其中之一。
作為高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)，濱州良友防水目前有52名員工，共有41人參加了培訓(xùn)并通過了測試。雖然公司未在中國人壽財險進行投保，只進行數(shù)據(jù)化培訓(xùn)，但小程序可以長期免費使用。
▲濱州良友防水員工利用中國人壽項目平臺排查隱患。（楊佳琪/攝）
“原來工人覺得風(fēng)險提報很麻煩，寫成材料按程序匯報，雖然有獎勵，但工人們積極性仍不高。現(xiàn)在通過這個平臺方便很多，認(rèn)定后一般風(fēng)險獎勵20元，重大風(fēng)險獎勵50元。目前已提報至少130條隱患問題，比之前多了五分之三，幫助企業(yè)規(guī)避了很多風(fēng)險�！睘I州良友防水相關(guān)負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹。
而針對重型貨車運輸路線長、出險頻度高、案均賠款高等特點，中華財險濱州中支積極與中交興路科技公司開展合作，為車隊提供風(fēng)險測評，包括運營數(shù)據(jù)、道路數(shù)據(jù)、駕駛數(shù)據(jù)等，幫助客戶了解車隊整體運營風(fēng)險。同時為客戶提供保中風(fēng)險干預(yù)，根據(jù)每輛車的行駛記錄，從運營時長、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎等維度進行評價，對于存在的風(fēng)險點進行干預(yù)提示，對于行駛中出現(xiàn)的危險行為進行人工干預(yù)，協(xié)助客戶改善駕駛習(xí)慣，降低風(fēng)險事故的發(fā)生。
“項目是從今年4月份開始，根據(jù)司機的習(xí)慣不同保費也會不同，對于司機有風(fēng)險的行為合作公司會通過打電話的方式進行通知�！敝腥A財險濱州中支個人客戶發(fā)展部王營營向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，截至10月底，共有2000余輛營業(yè)貨車進行風(fēng)險測評。通過監(jiān)控干預(yù)，提供高風(fēng)險清單幫助車隊進行改善，降低了風(fēng)險事故的發(fā)生，出險頻率降低3%左右，科技賦能防風(fēng)險效果顯著。
