經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔
養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱改革提速!個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺三個(gè)月后，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“國民養(yǎng)老保險(xiǎn)”)首只產(chǎn)品“國民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”日前在銀行渠道開啟銷售。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪了解到，目前，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、北京銀行等銷售渠道均已開啟，通過相關(guān)銀行手機(jī)App即可投保，不過僅限北京地區(qū)消費(fèi)者投保。
作為國內(nèi)注冊資本金最高的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，該只產(chǎn)品自3月備案以來便受到關(guān)注。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪了解到，該產(chǎn)品一經(jīng)推出，迎來不少客戶的咨詢購買。相比同類保險(xiǎn)產(chǎn)品和存款、理財(cái)?shù)绕渌愋偷慕鹑诋a(chǎn)品，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)首只產(chǎn)品具有終身領(lǐng)取，繳費(fèi)和支取靈活等特點(diǎn)。目前，代銷銀行對該產(chǎn)品銷售過程執(zhí)行雙錄標(biāo)準(zhǔn)。
可終身領(lǐng)取，提供額外祝壽金
“最近有朋友介紹推薦國民養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合我們購買嗎?保障收益如何?”近日，家住濟(jì)南甸柳社區(qū)的退休職工姜女士向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢養(yǎng)老金保險(xiǎn)投保事宜。
“適合人群主要是有養(yǎng)老保障需求的客戶。發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，終生陪伴，有效應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)�！睘榇�，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者向代銷國民養(yǎng)老保險(xiǎn)“國民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”的一家股份行咨詢，工作人員介紹，目前手機(jī)銀行App已上線，但購買有區(qū)域限制。該產(chǎn)品有終身領(lǐng)取，長壽專項(xiàng);保證領(lǐng)取，收益鎖定；祝壽領(lǐng)取，靈活規(guī)劃等特點(diǎn)。合同載明領(lǐng)取金額，年金給付，保證領(lǐng)取20年。同時(shí)，針對70、80、90和100周歲提供額外祝壽金。
上述銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，投保時(shí)可靈活選擇繳費(fèi)方式和領(lǐng)取年齡，領(lǐng)取前可自主調(diào)整年金領(lǐng)取年齡。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者打開該行App了解產(chǎn)品費(fèi)率演示，并進(jìn)行體驗(yàn)。
“以被保險(xiǎn)人年齡36周歲為例，采取年交方式，每期保費(fèi)1萬元，共交3年，累計(jì)總保費(fèi)3萬元，保險(xiǎn)期限為保終身，設(shè)定領(lǐng)取年齡為60周歲。”銀行工作人員介紹，如圖所示，在養(yǎng)老保險(xiǎn)金方面，被保險(xiǎn)人自60周歲起的首個(gè)保險(xiǎn)周年日開始給付，每年可領(lǐng)3474.60元，直至終身;在祝壽金方面，被保險(xiǎn)人在70、80、90、100周歲后首個(gè)保單周年日生存，可給付3474.60元祝壽金，祝壽金最多給付4次;對于身故保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在60周歲保單周年日前身故，取身故當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值和已交納的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額較大值賠付;在保證給付方面，保證給付期指本合同約定的首個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取日開始的20個(gè)保單年度。
如果已經(jīng)到退休年齡，那么還可以投保嗎?對此，工作人員答復(fù)，年滿60周歲也是可以投保的。不過，雖然手機(jī)銀行App已開通投保渠道，但目前北京地區(qū)以外的消費(fèi)者暫時(shí)無法購買。
根據(jù)產(chǎn)品演示，以60周歲的退休男士為例，可以選擇年交或一次性交清。若選擇一次性交清，保費(fèi)5萬元，那么領(lǐng)取年齡可以選擇65歲或者70歲。若在65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，每年可領(lǐng)3263.5元，直至終身。70、80、90、100周歲后首個(gè)保單周年日生存，可給付3263.5元的祝壽金(最多給4次)。
對于被保險(xiǎn)人在保證給付期內(nèi)身故的情形，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)客服回復(fù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的咨詢時(shí)表示，將一次性給付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。據(jù)了解，一次性給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金數(shù)額為保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總額與已給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金金額兩者的差額(不計(jì)息)。
銀行代銷執(zhí)行雙錄
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者留意到，繼今年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》之后，銀保監(jiān)會在5月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，正式提出“商業(yè)養(yǎng)老金融”概念，明確商業(yè)養(yǎng)老金融是第三支柱重要組成部分，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金等商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。
“《通知》強(qiáng)調(diào)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)區(qū)別于其他普通金融業(yè)務(wù)，具備長期、安全、穩(wěn)健、保障等功能特色，并與客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)相匹配。”一家大型壽險(xiǎn)公司山東分支經(jīng)理劉建在與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者交流時(shí)表示，此次監(jiān)管明確表態(tài)，不符合這些養(yǎng)老屬性的產(chǎn)品不得冠以“養(yǎng)老”字樣，應(yīng)予清理。
以此次發(fā)售養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的國民養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)表示，該產(chǎn)品側(cè)重于老年階段的高保險(xiǎn)金領(lǐng)取，面向希望通過長期積累滿足未來養(yǎng)老金需求的客戶群體。通過終身領(lǐng)取的產(chǎn)品特性，抵御未來壽命延長可能帶來的養(yǎng)老資金不足風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)于今年3月在北京注冊成立，注冊資本111.5億元，是國內(nèi)第十家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，也是注冊資本金最高的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。從股東背景來看，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)由交銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、建信理財(cái)、工銀理財(cái)?shù)?7家股東單位共同發(fā)起設(shè)立。在業(yè)內(nèi)專家看來，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股東陣容頗為豪華，11家為銀行系，2家券商系，1家險(xiǎn)企和3家國資背景的資本。其中，銀行系理財(cái)子公司是主力擔(dān)當(dāng)。
值得一提的是，這也是首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在銷售渠道方面，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)解釋，“國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股東背景中，有著工、農(nóng)、中、建、交、郵儲等六家國有大型銀行和中信、招商、興業(yè)、民生、華夏等五家股份制銀行的身影，‘美好生活養(yǎng)老年金險(xiǎn)’在前期籌備階段，國民養(yǎng)老就積極與多家商業(yè)銀行開展交流，就合作模式、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新、金融科技等進(jìn)行了深入探討，最終形成了首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期將在各主要銀行渠道銷售�！�
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，目前，招商銀行等商業(yè)銀行App均可投保該保險(xiǎn)。作為首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在投保流程方面較為嚴(yán)格，執(zhí)行雙錄標(biāo)準(zhǔn)。
“溫馨提示，您將進(jìn)入投保流程界面，您所購買的國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，招商銀行為該產(chǎn)品的代銷機(jī)構(gòu)。為維護(hù)您的權(quán)益，您在銷售界面的操作將被記錄，請您仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及相關(guān)提示�！苯�(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在招商銀行App投保時(shí)，有彈窗提示，“因監(jiān)管要求，購買該產(chǎn)品需要進(jìn)行雙錄，建議購買前聯(lián)系您的客戶經(jīng)理到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行錄音錄像，以免影響您的投保體驗(yàn)�！�
從養(yǎng)老險(xiǎn)到養(yǎng)老金融的改革
在國民養(yǎng)老保險(xiǎn)成立之前，我國已有9家養(yǎng)老險(xiǎn)公司。事實(shí)上，從2004年12月國內(nèi)第一家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司成立到現(xiàn)在17年的發(fā)展歷程中，無論是保費(fèi)的規(guī)模，還是市場的影響力，幾家保險(xiǎn)系養(yǎng)老險(xiǎn)公司的發(fā)展都不盡如人意。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，近年來，養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展多有成效，多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)正在逐步完善中。不少試點(diǎn)機(jī)構(gòu)抓住專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策擴(kuò)面時(shí)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)也在抓緊研發(fā)養(yǎng)老專屬理財(cái)、儲蓄產(chǎn)品，旨在有效解決深度老齡化帶來社會養(yǎng)老問題。
“國民養(yǎng)老保險(xiǎn)的成立，就是國家在推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老所作出的重要舉措�！睋�(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授韓秀云分析，“2020年下半年起，監(jiān)管部門頻繁提出要加快建設(shè)養(yǎng)老的第三支柱，尤其是提到養(yǎng)老金融這個(gè)概念。從養(yǎng)老險(xiǎn)到養(yǎng)老金融，雖然只是字面上的差異，但內(nèi)涵和外延大有不同。從國外成熟市場來看，商業(yè)養(yǎng)老市場的主體并不僅僅只有保險(xiǎn)公司，還有銀行、基金、信托，甚至房產(chǎn)等多個(gè)主體百花齊放。成立國民養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是從養(yǎng)老險(xiǎn)到養(yǎng)老金融的必要舉措。”
目前，我國養(yǎng)老第三支柱的改革以箭在弦上。知名保險(xiǎn)學(xué)者、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“我國老齡化程度正在加快，完善健全可持續(xù)發(fā)展的全民養(yǎng)老體系勢在必行�！痹跇I(yè)內(nèi)專家看來，建立專門的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營管理個(gè)人養(yǎng)老金融，可以培育和引導(dǎo)公眾長期投資和養(yǎng)老投資意識和文化，以便在短時(shí)間內(nèi)，聚集較大規(guī)模的商業(yè)養(yǎng)老資金，有利于在短期內(nèi)能夠發(fā)展和推出標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)老金融的產(chǎn)品，給市場做出一個(gè)示范和帶動。
“如今看來，建立國民養(yǎng)老保險(xiǎn)，就肩負(fù)這樣的使命�！表n秀云認(rèn)為，相對其他養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)多出部分，一是商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃管理業(yè)務(wù)，包括生活服務(wù)、健康管理促進(jìn)、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等8個(gè)覆蓋全生命周期的各類涉老業(yè)務(wù)的計(jì)劃管理;二是受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保險(xiǎn)為目的的人民幣、外幣的資金。這是把第三支柱儲蓄養(yǎng)老金的人民幣、外幣存款變?yōu)殚L錢和可投資金，轉(zhuǎn)化為長期資本，促進(jìn)直接金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)保值增值。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從國民養(yǎng)老保險(xiǎn)官網(wǎng)了解到，該公司目前主要上線兩款產(chǎn)品，除上述國民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)外，還有國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。國民養(yǎng)老保險(xiǎn)透露，公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老屬性突出的系列產(chǎn)品也正在積極準(zhǔn)備中。
