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經(jīng)導(dǎo)調(diào)查 | 落地3個多月，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在山東開新局
來源：大眾報業(yè)·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報　　 加入時間：2022-6-23 5:28:25　　
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 王雅潔
　　“月繳500元，繳費(fèi)期滿20年后，從60歲起每月領(lǐng)到手1000元左右�！比涨埃换笾甑臐�(jì)南快遞員張海強(qiáng)就專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保事宜向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者咨詢，在感到養(yǎng)老有保障的同時他也有所疑惑，投保是否可靠？
　　事實(shí)上，我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)落地至今一年多，擴(kuò)至全國范圍的試點(diǎn)工作已3個多月。這項(xiàng)關(guān)乎養(yǎng)老保險的第三支柱推進(jìn)情況如何？日前，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者在對投保人、保險機(jī)構(gòu)的走訪調(diào)查中了解到，像張海強(qiáng)一樣對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險存在疑問的意向投保人并不在少數(shù)，同時他們也是這項(xiàng)試點(diǎn)工作主要覆蓋的目標(biāo)客群。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，山東銀保監(jiān)局出臺相關(guān)政策，監(jiān)管部門聯(lián)手山東轄區(qū)(不含青島，下同)有資質(zhì)參與試點(diǎn)的10家人身險公司正在積極推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作。目前，山東轄區(qū)參保人數(shù)接近5000人，累計(jì)保費(fèi)超億元。
　　繳納靈活，收益兜底且浮動
　　“我今年40歲了，現(xiàn)在每月掙的是不少，但不固定。將來干不動了咋整？”張海強(qiáng)是濟(jì)南當(dāng)?shù)匾患倚∥锪鞴镜目爝f員，近幾年在這個行業(yè)頻繁跳槽，其中目的之一就是想有一份像樣的養(yǎng)老金，但一直未能如愿。
　　張海強(qiáng)向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者展示了他打算購買的一款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。按照他選擇的進(jìn)取型賬戶每月投入500元，投保至60(周)歲計(jì)算，根據(jù)上年結(jié)算利率5.3%，60歲后，張海強(qiáng)每月可領(lǐng)1249.80元，領(lǐng)至終身。
　　“聽說這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，適合咱們這些職業(yè)，靠不靠譜？”張海強(qiáng)盤算著，目前每月收入在幾千元到近萬元不等，每月除去一家的基本生活開銷，還要負(fù)擔(dān)孩子學(xué)費(fèi)，能夠繳納投保的資金有限�！�20年的繳費(fèi)期限不算短，現(xiàn)在每月拿出500元，等20年后，領(lǐng)到的1000多也不知道是個什么水平，總體不算高�！睆埡�(qiáng)擔(dān)心的是，現(xiàn)在投入的這點(diǎn)錢能否支撐老年基本生活？
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者與張海強(qiáng)一起咨詢了上述產(chǎn)品所在保險公司。該保險公司工作人員答復(fù)，“按這位投保人的投保計(jì)劃，共投入14.2萬元，預(yù)估累計(jì)可領(lǐng)2.64倍保費(fèi)。當(dāng)然，這是按上年結(jié)算利率來預(yù)估的，具體還要看實(shí)際結(jié)算利率水平�！�
　　“雖然在收益上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險并不具備壓倒性優(yōu)勢，但勝在靈活度高這一亮點(diǎn)上。”保險經(jīng)紀(jì)人劉濤接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時分析，與傳統(tǒng)年金保險不同的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險起付點(diǎn)低(月投100元起)，可以隨時追加保費(fèi)，對于收入不穩(wěn)定的職業(yè)人群比較友好，從18歲到80歲皆可投保。若著急用錢，選擇在積累期退保，原則上是退�，F(xiàn)價不高于累計(jì)已繳保費(fèi)，會損失一定比例的所繳保費(fèi)，相應(yīng)收益也會打折。
　　“可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，選擇穩(wěn)健賬戶或者進(jìn)取賬戶。穩(wěn)健賬戶保底收益較高，一般是2%-3%，但預(yù)期收益會低一點(diǎn)。進(jìn)取賬戶保底收益在0.5%-1%，但預(yù)期收益相對較高，從上年度結(jié)算情況看會達(dá)到4.5%-6%。”劉濤解釋，“無論選擇哪個賬戶，利率有兜底，也有浮動部分。上年結(jié)算利率表現(xiàn)不錯，很大程度上取決于去年的市場形勢要好一些。”
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，從第一批6家試點(diǎn)保險公司公布的2021年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險結(jié)算利率看，最高的進(jìn)取賬戶結(jié)算利率達(dá)到了6.1%，最低的穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率也有4%。需要注意的是，結(jié)算利率不代表預(yù)期收益水平。業(yè)內(nèi)人士提醒，最終領(lǐng)到手的能有多少，還要看保險公司的實(shí)際投資能力。
　　適合靈活就業(yè)人群
　　也可做有效補(bǔ)充
　　“如果打個比方的話，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有點(diǎn)像醫(yī)療險里的城市惠民保。適合靈活就業(yè)人群，如外賣騎手，滴滴司機(jī)、全職博主等。從首批試點(diǎn)地區(qū)的推廣可以看出，像重慶等地將快遞員、外賣小哥作為首批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投保對象來推廣�！敝袊窖笕藟郾ｋU股份有限公司(下稱“太保人壽”)山東分支一縣區(qū)經(jīng)理劉建告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，作為全國首批試點(diǎn)險企，其公司在今年3月將這一險種的宣導(dǎo)工作推向全國各分支，山東消費(fèi)者咨詢專屬險種的也有不少。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，除了適合靈活就業(yè)人群，還有部分已繳納社保且有養(yǎng)老金保障的退休人員也對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)生濃厚的興趣。
　　“因?yàn)樯眢w不好，在滿足15年的社保繳納條件后，我就申請辦理了退休�！苯衲�55歲的唐紅是濟(jì)南一家企業(yè)的病退職工。因早早辦理了退休，如今每月的退休金不足2000元。
　　“考慮到靈活繳納，孩子近期在為我辦理專屬商業(yè)養(yǎng)老保險�！碧萍t告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，一次性投保50000元，60歲以后每月能領(lǐng)到760元左右，可領(lǐng)終身�！斑@也算日后手里能多一些活錢，心里踏實(shí)�！碧萍t說。
　　“投保人年滿60周歲后，保險公司提供期限不短于10年的定期領(lǐng)取、終身領(lǐng)取等多種方式供消費(fèi)者選擇，還可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)，真正做到了長期領(lǐng)取、專屬養(yǎng)老�！眲⒔ㄔ谂c經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者交流時表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作允許企業(yè)為個人繳費(fèi)，對吸引新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員參保，具有一定的吸引力，讓這些新興職業(yè)也可以享受養(yǎng)老保障。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者走訪過程中了解到，像唐紅、張海強(qiáng)等有投保需求的客群還是不少的。隨著快遞、外賣等新興行業(yè)的快速發(fā)展，這部分群體的社會保障問題、養(yǎng)老問題也逐漸顯現(xiàn)。
　　銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.5萬人。“無雇主或多雇主等情況導(dǎo)致新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員收入不穩(wěn)定，職業(yè)和健康風(fēng)險較高。同時，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)下的管理模式、工作方式、用工形式、報酬支付方式等均異于傳統(tǒng)就業(yè)模式�！北本┕ど檀髮W(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任徐徐認(rèn)為，“對此類群體來說，傳統(tǒng)社會保險和社會福利缺失，而商業(yè)保險的保費(fèi)支付壓力又相對較重。在此背景下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險可在一定程度上填補(bǔ)上述風(fēng)險敞口。”
　　山東轄區(qū)參保人數(shù)近5000人
　　累計(jì)保費(fèi)收入1.14億元
　　到今年6月，我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作已滿周歲。銀保監(jiān)會在2021年5月印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，并同步制定了《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》。自2021年6月1日起，首先在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的險企包括人民人壽、中國人壽、太平人壽、太保人壽、泰康人壽、新華人壽6家公司。
　　在浙江省和重慶市落地9個月后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)于今年3月1日起正式推向全國范圍。在原有6家人身險公司參與試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，讓參與主體補(bǔ)充了新力量。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，目前，青島銀保監(jiān)局轄區(qū)共有9家人身保險公司參與試點(diǎn)，山東銀保監(jiān)局轄區(qū)共計(jì)10家人身險公司有資質(zhì)參與這一試點(diǎn)。為推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作，山東保險業(yè)出臺相關(guān)政策緊抓時機(jī)提質(zhì)擴(kuò)面。
　　日前，山東銀保監(jiān)局印發(fā)《山東銀保監(jiān)局關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)實(shí)施方案》，抓住銀保監(jiān)會專屬養(yǎng)老保險試點(diǎn)政策擴(kuò)面時機(jī)，加快促進(jìn)養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展，完善多層次養(yǎng)老保障體系，有效解決山東深度老齡化帶來社會養(yǎng)老問題。
　　“山東銀保監(jiān)局積極探索適合區(qū)域特點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展模式，組織10家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)召開座談會，主動借鑒前期試點(diǎn)省市的工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合山東第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險建設(shè)特點(diǎn)，制定專屬養(yǎng)老保險發(fā)展規(guī)劃�！鄙綎|銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者介紹，截至6月14日，山東轄區(qū)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計(jì)參保人數(shù)4760人，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.14億元。
　　山東銀保監(jiān)局透露，下一步，在試點(diǎn)推進(jìn)過程中，將做好上下聯(lián)動和監(jiān)管協(xié)同，密切跟蹤試點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，堅(jiān)持問題為導(dǎo)向，協(xié)同研究政策支持措施，推進(jìn)轄區(qū)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作取得積極成效。
　　試點(diǎn)一年多，不少業(yè)界專家也積極獻(xiàn)言獻(xiàn)策。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為，“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)與個人養(yǎng)老金政策銜接，以獲得稅收遞延等稅收優(yōu)惠政策支持，提升產(chǎn)品的吸引力。同時，提升專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投資收益同樣非常重要�！�
　　“我國老齡化程度正在加快，完善健全可持續(xù)發(fā)展的全民養(yǎng)老體系勢在必行�！敝ｋU學(xué)者、中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時表示，在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險方面，建議政府采取財政補(bǔ)貼的方式參與到這項(xiàng)業(yè)務(wù)中來，進(jìn)一步有效推動業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效提高保險公司參與的積極性。
編輯：史飛雪

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